В наши дни очень популярной становится на рынке система кредитования автомобилей, благодаря которой покупатели могут приобретать автомобили более высокого качества и ценовой категории. При помощи данной услуги любой человек может удовлетворить потребность в личном автомобиле в любой момент и не откладывать его покупку на далекое будущее. Чаще всего кредит можно оформить непосредственно в том салоне, где вы намереваетесь купить машину.
В 99% банки, перед тем как выдать вам автокредит, требуют обязательно максимально страховать предмет залога, то есть автомобиль, по программе ОСАГО или автоКАСКО. Таким образом, они снижают риск того, что задолженность по кредиту не будет выплачена. Особенность страхования кредитного автомобилей состоит в том, что при наступлении таких страховых случаев, как «полная конструктивная гибель» и «хищение», именно банк становится выгодоприобретателем в части невыплаченной задолженности по кредиту. Это означает, что страховщик обязан перечислить сумму возмещения в банк, а клиент уже получает только остаток этой суммы (если он вообще есть). Наступление остальных страховых случаев предполагает автовладельца в качестве первого выгодоприобретателя.
В подобных случаях обычно банк принуждает клиента приобретать страховку только в аккредитованных банком страховых компаниях. Список таких компаний обычно невелик – от трех до пяти максимум, а часто вовсе одна. Чаще всего в списке можно увидеть надежные страховые компании, однако иногда случается такое, что банк обязывает работать с единственной присоединенной компанией, которая, в сущности, является еще одним отделением банка, только имеющим лицензию на страхование. Нередко в таких случаях при страховых случаях такая страховая компания не может должным образом выполнить свои обязанности, чего не бывает в страховых компаниях, специализирующихся исключительно на автостраховании.
Однако дело не ограничивается малым предоставляемым выбором страховой компании. Попытка застраховать кредитный автомобиль в аккредитованной компании часто обходится на несколько процентов дороже, поскольку и автосалон и банк имеют свой в этом интерес, причем банк нередко одновременно играет роль агента страховой компании. Банку это выгодно, поскольку он получает и проценты за кредит и комиссию от компании. Страховка оформляется прямо на месте покупки, после чего владелец авто привязывается к одной компании в течение всего срока погашения кредита и обязан платить одну и ту же сумму, чаще всего один раз за год, т.к. рассрочка банком не предоставляется. Хотя, например, оплата за автоКАСКО может быть приплюсована к сумме кредита за автомобиль.
Также далеко не всегда банк принимает страховое свидетельство с установленной франшизой, которая способна значительно уменьшить стоимость страховки для владельца авто. При страховании автоКАСКО, если автомобиль куплен не при помощи кредита, выдается скидка (около десяти процентов), если автовладелец проездил установленный срок страхования без аварийных ситуаций. Еще стоимость полиса может снижаться, учитывая амортизацию автомобиля.
Даже если автовладелец застрахует свой автомобиль так, как этого требует банк – это все равно не избавит его от всех потенциально возможных проблем. К примеру, возможен вариант, при котором человек какое-то время ездит на авто, платит по кредиту – и тут у него угоняют машину. В результате он остается без автомобиля, одновременно имея долг перед банком, поскольку в некоторых случаях страховых выплат может не хватить на покрытие кредита с набежавшими процентами. И это один из наилучших исходов в данном случае, поскольку в отдельных случаях страховая компания может отказать в выплатах.
Таким образом, выбирая банк и автосалон для того, чтобы приобрести авто в кредит, нужно смотреть не только на то, возможно ли появление скрытых платежей, таких как различные комиссии и тому подобные, не только увеличение кредита за счет обязательного страхования автоКАСКО, но и посредством какой компании будет застрахован ваш риск, а также риск банка.
