Под франшизой понимают часть
ущерба по Каско, которая обязан возместить страхователь в том случае, когда пришло время страхового события. Сумма франшизы
выражается % от общей стоимости машины или какой-либо фиксированной суммой в
деньгах.
При оформлении полиса применение
франшизы в страховке авто Каско дает скидку. Другими словами, покупая страховку
авто на год с франшизой 200 у.е. по риску «Ущерб» для новенькой Toyota Corolla,
у страхователя есть шанс снизить полис
Каско на 350-500 у.е., а если франшиза будет на 300 у.е., то цена авто снизится
на 500-700 у.е. Всегда следует помнить о
том, что франшиза определяет рамки страховщика на ту сумму, которая определена
франшизой.
Виды франшизы
Полис Каско с безусловной франшизой
Этот вид франшизы встречается в
автостраховании по рискам Каско чаще всего. Выбирая полис Автокаско с этого
вида франшизой, страхователь берет на себя ответственность за выплаты
определенной суммы при наступлении страхового события. Если повреждения
автомобиля оцениваются в сумму большую, чем франшиза, то разницу возмещает
страховая компания. Другими словами, выплачиваемая страховка Каско по рискам
«Уго/хищение» или «Ущерб» являет собой возмещение материального ущерба за
минусом безусловной франшизы.
Чем оправдан выбор полиса с безусловной франшизой:
- владелец транспортного средства очень внимательный водитель, который не чаще 1 раза в год может оказаться в ДТП или происшествии на дороге, а свой автомобиль ставит на охраняемую стоянку или в гараж;
- сумма самой франшизы меньше, чем сумма скидки за нее.
До 70% от стоимости страхового
полиса Каско можно сэкономить при использовании безусловной франшизы. Но нужно
помнить о том, что в ситуации некоторых страховых случаев на протяжении
страховки расходы по выплате этой франшизы могут быть значительно больше, чем
изначально сэкономленная сумма. Другими словами, если приобрести безусловную
франшизу и попасть три раза в ДТП на протяжении страхового года, то в каждом
случае он (водитель) будет возмещать свои же потери. Если ущерб составит 200
у.е. и выше, то частично, если ущерб менее 200 у.е. то полностью.
Автострахование Каско и условная франшиза
Этот вид франшизы для
страхователя означает, что страховой ущерб возмещается страхователю полностью,
если он превосходит условную франшизу. А вот в случае, когда сумма ущерба
вписывается в рамки безусловной франшизы, то все расходы несет страхователь.
Следует знать, что на стоимость
страховки условная франшиза оказывает
меньшее влияние, чем альтернативная. Например, если безусловная франшиза
составляет 5% от стоимости автомобиля, который застрахован, и обеспечит скидку
на Каско страховку в диапазоне от 10 до
15%, то условная (до 5%) – от 1 до 5% скидки.
Есть еще несколько видов франшиз,
о которых следует знать.
Динамическая франшиза – это
ущерб, который подлежит измерению страховщиком в динамическом аспекте. Другими
словами за водителем установлено пристальное наблюдение в плане аварийности и
если она безаварийна, то есть шанс получить скидки и бонусы. Принцип действия
такой франшизы заключается в том, что при наступлении первого страхового случая
выплата по Каско будет произведена в полном размере, при попадании во второе
ДТП – также в полном объеме, в третьем сокращается на 10%, а в четвертом еще на
15%.
Любая франшиза является хорошим
стимулятором грамотного поведения водителей непосредственно за рулем. Как
показывает практика, стимуляция деньгами - одно из самых действенных средств на
качество вождения, что делает автолюбителей более аккуратными на дорогах.
Высокая франшиза. Этот вид
франшизы лучше всего рассмотреть на конкретном примере. Допустим, заключен
договор на крупное возмещение страхового имущества. В ситуации наступления
страхового случая страховщик должен выплатить полную стоимость ущерба, но после
восстановительных работ автомобиля или недвижимости страхователь должен
страховщику выплатить сумму франшизы. Для высокой франшизы характерны крупные
денежные суммы, например 100 тысяч у.е. и выше. Очень важный нюанс: договоры
подобного рода (с использованием этого
вида франшизы) служат гарантом защиты интересов клиента в суде на 95%.
Временная франшиза также
представляет собой интерес. Это своеобразный способ оптимизации страхового
полиса Каско, при котором учитывается срок действия обсужденного
обстоятельства. Если этот срок истекает, то страхователь может потребовать
полную сумму страховки по Каско. Если наступление страхового случая произошло
ранее оговоренного срока, то выплата страховки Каско не производится. В
договоре обязательно должно быть указано безусловная франшиза или нет. Если же
это упущено, то тип франшизы относится к условному, т.е. при соблюдении
страхового срока без аварий страховка должна быть выплачена в полном размере.
В разных страховых компаниях льготная франшиза может отличаться, это
обязательно следует учитывать. Многие понимают под этим видом франшизу, которая
не подлежит выплате при вине не страхователя, а другого водителя в ДТП.
Льготная франшиза снижает тариф
стоимости полиса, делая его чуть дешевле, чем с той же безусловной франшизой.
Нужно ли вообще страховать транспортное средство по Каско с
использованием франшизы?
В процессе покупки страхового полиса Каско с франшизой и выбирая ее размер, нужно, прежде всего, оценивать следующие параметры:
- позволит ли финансовое положение, и в каком численном денежном выражении, потратить на восстановительные работы после случая, подлежащего страховке;
- сколько будет стоить ремонт автотранспортного средства у дилера этой марки, особенно если машина еще находится на гарантийном обслуживании, а также на СТО не зарегистрированной официально или в случае если машина уже подержанная.
Если страхователь вычислил, что
он может позволить себе франшизу в 500 у.е., а стоимость ремонта очень легкого
повреждения автомобиля в дилерском сервисе превышает эту сумму, то страховой
полис Каско с франшизой брать не имеет никакого смысла.
Когда выгодна франшиза в автомобильном страховании Автокаско:
- у страхователя имеется большой безаварийный опыт;
- финансовое положение страхователя позволяет более быстро и дешево устранить полученные повреждения транспортного средства, чем проходить полную процедуру оформления страхового события ради получения страховки в несколько тысяч рублей;
- главная цель страхователя – максимально снизить полную стоимость полиса Каско, благодаря большой франшизе по риску «Ущерб». Другими словами для страхователя представляет интерес риск «Угон/хищение», а «Ущерб» страхуется вынужденно, т.к. страховщик не предоставляет права страховаться только по первому риску или эта страховка дороже, чем полный Каско.
