Понятие безусловной и условной франшизы в автостраховании

Размеры франшизы для КАСКО и ОСАГО

В случае с ОСАГО максимальная франшиза устанавливается законодательством и согласно 12 статье Закона об обязательном гражданско-правовом страховании собственников транспортных средств, не может быть выше 2% от стоимости, положенной на компенсацию ущерба, в адрес чужого транспортного средства. Хотелось бы напомнить, что на основе 9 статьи все того же закона, компенсируемая сумма не может быть выше 50000 гривен по ОСАГО. Другими словами, если причиненный ущерб будет больше этой суммы, то разницу необходимо будет выплатить из своего кармана.

В договорах КАСКО размеры франшизы законодательством Украины не регулируются, поэтому фирмы имеют полное право устанавливать любое значение. Зачастую страховщики в договорах разграничивают франшизы по рискам. При полном уничтожении автомобиля или же при его угоне франшиза может быть обязательно, при аварии или каком–то другом ДТП она может варьироваться, к примеру, от 0% до 10% от суммы, указанной в страховке. При этом, чем будет выше размер франшизы, тем меньше по стоимости обойдется сама страховка.

Безусловная и условная франшиза

Франшизы делятся на условные и безусловные. В случае с условной, страховое возмещение компенсируется лишь в том случае, когда размер причиненного ущерба больше размера франшизы. Страховая выплата при этом выполняется в полном объеме. Безусловная франшиза, говорит о том, что из страхового возмещения постоянно будет вычитаться определенный размер франшизы.

Приведем пару примеров. Предположим, что в договоре КАСКО размер франшизы по риску в ДТП составляет 1%, цена транспортного средства при этом равняется 100000 гривен. Получается, что франшиза соответствует 1000 гривен. Допустим, такой автомобиль оказался в аварии, восстановление оценили в 3000 гривен. С безусловной франшизой из 3000 гривен вычтут установленный размер франшизы, а вот с условной франшизой обладателю автомобиля компенсируют полностью всю сумму.

Как сложилась бы ситуация, если бы повреждения оценили, скажем в 900 гривен? В данном случае страховая фирма не обязана выплачивать возмещение и при безусловной и при условной франшизе, так как размер ущерба в данном случае меньше самой франшизы. Но, если бы в договоре, без каких либо дополнений была прописана нулевая франшиза, то страховщики были бы обязаны компенсировать владельцу даже эти 900 гривен.

Условная франшиза предлагается очень редко и к тому же очень маленьким количеством страховых компаний. В большинстве случаях в договорах под термином «франшиза» подразумевается как раз именно безусловная франшиза. Дело в том, что законодательство Украины трактует франшизу без разделения на безусловную и условную.

«Франшиза – определенная часть убытков, не возмещающаяся страховой компанией на основе договора страхования»

Как раз по этому, в большинстве случаев страховые компании подразумевают под ней безусловную, когда страховое возмещение компенсируется постоянно с учетом вычитания франшизы. Условная франшиза подразумевает кроме присутствия в договоре фразы «условная», также подробное описание ее принципов.

К сожалению, страховые агенты не всегда подробно и понятно объясняют своим клиентам, что именно на самом деле обозначает этот термин «франшиза» и о какой конкретно в договоре ее разновидности идет речь. При возникновении страхового случая, это часто становится причиной для возникновения недоразумений.

Распространенный случай – для уменьшения стоимости КАСКО, сотрудник предлагает дополнить договор небольшой франшизой при возмещении повреждений, к примеру, такой же 1% от цены автомобиля. Перечисляя страховые случаи при этом, менеджер ограничивается лишь упоминанием незначительных мелких повреждений, например, царапин маленького размера на бампере. Цена их устранения в большинстве случаев действительно будет меньше, чем установленный размер франшизы.

Менеджер может не обговорить более серьезные повреждения, когда дело не заканчивается только на бампере. Ведь цена даже малейшей рихтовки и покраски двух деталей кузова может легко превышать 4000 гривен. Вот в таком- то случае с огромным удивлением для себя клиент и обнаруживает, что страховая компания не только не компенсирует те убытки, которые меньше установленной франшизы, но и вычитает ее из полной суммы, которая требуется для ремонта, а это обозначает, что определенную часть цены за ремонтные работы придется оплачивать самостоятельно. Дело в том, что сотрудник забыл рассказать клиенту о том, что его франшиза будет являться безусловной.

Одно дело, когда по КАСКО страховой случай произойдет один раз – тут страховщик даже при учете того, что безусловную франшизу он должен будет компенсировать самостоятельно, зачастую все равно может остаться в выигрыше, так как первоначально обзавелся страховкой дешевле. Несмотря на это, если страховой случай возникнет во второй, третий раз за год – то естественно, страховщик уже «проиграет», так как тут уж разница между ценой страховки с 0% и например 1% франшизой при возникшем ДТП явно не сможет компенсировать дополнительные затраты. Также франшиза еще может быть и последовательной – когда после очередного страхового случая, происходящего в течение одного года, она увеличивается.

В сухом остатке

МЫ намеренно избегали расчетов стоимости и зависимости страховок от присутствия или отсутствия франшизы. Дело в том, что компании используют разнообразные страховые тарифы, предлагают несхожие необязательные и обязательные условия. В зависимости от всех приведенных факторов разница в цене КАСКО с однопроцентной и нулевой франшизой при аварии для машины, стоимость которой равна 100000 гривен в одной страховой фирме может равняться в 500 гривен, а в другой – 1500 гривен.

Разумеется, если в первом варианте есть смысл задуматься об определенной переплате, то во втором – можно действительно согласиться и на 1% франшизы, одновременно с этим значительно сэкономить на цене страховки. Самым главным моментом здесь является перед подписанием договора уточнять у человека, который вас страхует, о какой конкретно франшизе идет разговор – безусловной или условной, чтобы при возникновении страхового случая не стать жертвой неприятных сюрпризов.